淺析社會融資規(guī)模銀行風險防范與實體經(jīng)濟發(fā)展論文

　　1引言

　　2002年我國啟用了社會融資規(guī)模這一統(tǒng)計指標，社會融資規(guī)模作為增量概念，是“指一定時期內(nèi)(每月、每季或每年)實體經(jīng)濟從金融體系獲得的全部資金總額”。經(jīng)過10多年的統(tǒng)計，我們發(fā)現(xiàn)，雖然社會融資規(guī)模各項指標的融資量每年都在增加，但表內(nèi)業(yè)務、表外業(yè)務以及直接融資的占比發(fā)生了很大變化。國內(nèi)學者對社會融資規(guī)模的研究主要集中在其與貨幣政策傳導的關系或作為貨幣政策中介目標的可行性等方面。

　　2實體經(jīng)濟社會融資規(guī)模的變化

　　2. 1社會融資規(guī)模分類

　　社會融資規(guī)模是全面反映金融與經(jīng)濟關系，以及金融對實體經(jīng)濟資金支持的總量指標。包括人民幣貸展款、外幣貸款、委托貸款、信托貸款、未貼現(xiàn)的銀行承兌匯票、企業(yè)債券、非金融企業(yè)境內(nèi)股票融資、保險公司賠償、投資性房地產(chǎn)和其他金融工具融資一項指標。為簡化分析，我們首先將}一類指標進行分類。將人民幣貸款、外幣貸款歸為表內(nèi)業(yè)務，委托貸款、信托貸款、未貼現(xiàn)的銀行承兌匯票歸為表外業(yè)務，企業(yè)債券、非金融企業(yè)境內(nèi)股票融資歸為直接融資，保險公司賠償、投資性房地產(chǎn)和其他金融工具融資歸為其他類。

　　2.2實體經(jīng)濟社會融資結(jié)構(gòu)變化的原因

　　社會融資規(guī)模總量小斷增加，各項指標每年融資數(shù)量小斷增加，表內(nèi)業(yè)務占比下降，表外業(yè)務和直接融資的占比上升，造成社會融資結(jié)構(gòu)變化，針對這種變化，原因總結(jié)為以下幾點:

　　(1)我國金融改革的導向作用。我國金融改革的方向之一是改變依賴銀行貸款的單一融資模式，推進直接融資的發(fā)展，拓展融資渠道，優(yōu)化資金的配置，提高資金使用效率。一直以來，實體經(jīng)濟主要依賴銀行貸款進行融資，2002年銀行貸款的占比仍高達95.5%。伴隨著金融改革的推進，我們看到表內(nèi)業(yè)務的占比逐漸下降，表外業(yè)務和直接融資的占比不斷上升。

　　(2)銀行為滿足資本充足率和盈利要求，控制表內(nèi)業(yè)務和發(fā)展表外業(yè)務。根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》資本充足率的規(guī)定，銀行的資本充足率小能低于800，從表2的數(shù)據(jù)中，我們看到，在2009年，銀行新增表內(nèi)貸款為105207億元，2010年到2013年累計新增表內(nèi)貸款為350698億元，考慮銀行留存等因素，銀行需要將近3. 6 5萬億元的資本以滿足2009-2013年的貸款增長，然而我國的資本市場還小能支撐銀行如此龐大的融資數(shù)量面對這一現(xiàn)實，銀行只能收縮貸款規(guī)模。貸款收縮降低了銀行利潤，也使其面臨轉(zhuǎn)型壓力，因此，開展表外業(yè)務小僅可以使銀行開展風險較低的金融中介服務，而且可減少銀行的資本占用，降低經(jīng)營成本，也為更多的中小企業(yè)提供資金，從而創(chuàng)造就業(yè)機會并使經(jīng)濟更穩(wěn)定發(fā)展。

　　(3)經(jīng)濟下行壓力大，企業(yè)經(jīng)營利潤下降，銀行為減少信用風險，有意控制表內(nèi)業(yè)務的規(guī)模。雖然經(jīng)濟運行保持在合理的區(qū)問，但經(jīng)濟下行壓力加大。部分產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)產(chǎn)能過剩，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，企業(yè)增長乏力，利潤減少，破產(chǎn)和違約的概率增大。面對這一經(jīng)濟態(tài)勢，銀行為降低信用風險，對企業(yè)的信貸投放日趨，造成表內(nèi)貸款占比下降。

　　3銀行業(yè)風險防范與實體經(jīng)濟發(fā)展

　　3. 1社會融資規(guī)模變化給銀行帶來的風險

　　銀行既是經(jīng)營信用又是經(jīng)營風險的機構(gòu)，隨著社會融資規(guī)模的變化，它將給銀行帶來以下風險:

　　(1)銀行存貸業(yè)務受到?jīng)_擊，貸款市場份額降低。首先，金融市場日益開放和多元化發(fā)展，使企業(yè)和居民投融資的渠道日漸增多，居民的儲蓄存款和企業(yè)存款也會通過各種渠道回流到金融市場，金融脫媒深化，銀行吸存放貸的經(jīng)營能力下降。其次，我國一直致力于構(gòu)建多層次的資本市場體系并逐步實現(xiàn)利率的市場化，導致直接融資的快速發(fā)展。直接融資的相對于銀行貸款來說，成本相對較低，吸引一部分銀行大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)，然而這部分企業(yè)往往具有經(jīng)營穩(wěn)定、信用較好、資金需求量大的特點并在銀行表內(nèi)業(yè)務中占有很大的比重。優(yōu)質(zhì)客戶的流失造成銀行對這一部分大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)的放貸量減少。

　　(2)信用風險增大。首先，銀行一部分大型優(yōu)質(zhì)客戶流失降低銀行貸款客戶的整體信用質(zhì)量。相對于大企業(yè)來說，中小企業(yè)的市場份額和貸款規(guī)模整體較小，競爭優(yōu)勢、經(jīng)營穩(wěn)定性和盈利能力沒有大企業(yè)的強。與貸款給大客戶相比，中小企業(yè)貸款增加銀行的信用風險。其次，表外業(yè)務是銀行或有資產(chǎn)負債，小計入銀行的資產(chǎn)負債表，小影響銀行的資產(chǎn)負債規(guī)模。因而銀行沒有像對待表內(nèi)業(yè)務那樣，對其高度重視。同時，銀行對表外業(yè)務的審核和監(jiān)管的力度都比較弱，導致銀行面臨的隱蔽信用風險增大。一旦客戶違約，就會轉(zhuǎn)移至表內(nèi)，成為銀行的不良資產(chǎn)負債，損害銀行資產(chǎn)負債表規(guī)模，降低銀行資產(chǎn)回報率。

　　3. 2銀行風險防范與實體經(jīng)濟發(fā)展

　　針對社會融資規(guī)模變化給銀行帶來的風險，銀行應該積極應對，清晰定位，順應市場發(fā)展，創(chuàng)新業(yè)務和經(jīng)營模式，從而為實體經(jīng)濟更好的服務。

　　(1)增加對高質(zhì)量中小企業(yè)的貸款并將貸款打包證券化，盤活存量資產(chǎn)。首先，銀行一部分優(yōu)質(zhì)客戶流失，中小企業(yè)融資難融資貴，加上國家的“兩個小低于”的目標，即:“對于小企業(yè)信貸投放，增速小低于全部貸款增速，增量小低于上年”。銀行作為實體經(jīng)濟的金融中介同時又是盈利機構(gòu)，應該對現(xiàn)金流穩(wěn)定、發(fā)展前景好和信用狀況優(yōu)的中小企業(yè)提供貸款，幫助他們解決融資難的問題。同時，銀行也應適當降低對中小企業(yè)的貸款成本，可以對小同信用等級的企業(yè)，實行差別定價，解決融資貴的問題，助力實體經(jīng)濟的發(fā)展。其次，在對中小企業(yè)進行融資時，一定要對申請貸款的企業(yè)進行充分調(diào)查，查清企業(yè)的經(jīng)營情況和信用狀況，必要時建立全國征信系統(tǒng)，監(jiān)督企業(yè)信用，對符合貸款要求的企業(yè)進行放款。貸款發(fā)放后，銀行還要進行貸后監(jiān)督，關注企業(yè)的經(jīng)營狀況，監(jiān)督貸款去向和使用情況，一旦企業(yè)的信用狀況惡化，企業(yè)可以停比對其貸款發(fā)放，降低銀行風險。再次，銀行為降低貸款風險，可以將貸款存量進行打包，進行資產(chǎn)證券化，盤活貸款存量，盡早回收資金，改善資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，將貸款資產(chǎn)移到表外，降低銀行風險。

　　(2)銀行應積極創(chuàng)新，拓展新的業(yè)務和經(jīng)營模式。面對實體經(jīng)濟融資結(jié)構(gòu)的變化，銀行“吸存放貸”的經(jīng)營模式在一步步地受到市場沖擊，銀行的傳統(tǒng)貸款逐漸失去其優(yōu)勢。因此，銀行應該反思其業(yè)務品種和經(jīng)營模式，摸清市場需求，創(chuàng)新業(yè)務品種和經(jīng)營模式。首先，激發(fā)和培養(yǎng)銀行的創(chuàng)新力，加強新產(chǎn)品和業(yè)務的開發(fā)。比如，深化基金、保險、債券、貴金屬、外匯、理財?shù)韧顿Y理財產(chǎn)品設計，并在此基礎上，增加投資理財產(chǎn)品的種類。同時，在直接融資規(guī)模日益擴大的情況下，進一步發(fā)展投資銀行、資產(chǎn)管理和交易承銷等業(yè)務。其次，探索新的經(jīng)營模式，除發(fā)展銀行傳統(tǒng)的柜臺業(yè)務外，積極開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，為客戶提供快捷方便的網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬、理財?shù)确�務。當前，手機銀行、微信銀行業(yè)務日益盛行，銀行應積極豐富移動銀行的業(yè)務種類并提供良好的客戶體驗。再次，銀行應加強與其他金融機或者企業(yè)的合作，拓展銀行服務領域，向其他業(yè)務領域交叉滲透�？傊�，銀行應該從單純的融資中介向全面的服務中介轉(zhuǎn)型，向客戶提供多種類的業(yè)務品種和綜合化的金融服務，從單純依靠利息收入向收入多元化的方向轉(zhuǎn)變。

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