金融專業(yè)的畢業(yè)論文
在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的背景下，我國(guó)企業(yè)在迎來(lái)嶄新發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，也面臨的巨大的挑戰(zhàn)。下面小編整理相關(guān)論文，供大家參考!
金融專業(yè)的畢業(yè)論文【1】
新時(shí)期下利率市場(chǎng)化下的金融風(fēng)險(xiǎn)理論研究探討
一、前言
近年，我國(guó)有關(guān)部門(mén)開(kāi)始增加對(duì)于利率市場(chǎng)化建設(shè)關(guān)注，促進(jìn)我國(guó)利率市場(chǎng)發(fā)展。
利率市場(chǎng)在發(fā)展中已經(jīng)取得了較為明顯的成效，例如債券回購(gòu)利率、外幣利率等，都已經(jīng)完成了市場(chǎng)化建設(shè)。
我國(guó)以銀行為代表的金融行業(yè)也之間開(kāi)始調(diào)整利率。
利率市場(chǎng)化的過(guò)程中，我國(guó)金融行業(yè)雖然擁有廣闊的發(fā)展前景，建設(shè)自主性較高，資源整合更加科學(xué)，但是金融行業(yè)所需要面臨的沖擊也在逐漸增加。
金融行業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面，利潤(rùn)、信貸，其中最為重要的就是利率化市場(chǎng)下增加了金融行業(yè)建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)，并且這種風(fēng)險(xiǎn)是恒久性的，并不會(huì)隨著金融行業(yè)的建設(shè)消失。
二、利率市場(chǎng)化下的金融理論風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)理論
(一)金融行業(yè)利率風(fēng)險(xiǎn)種類
1、重新定位風(fēng)險(xiǎn)
利率市場(chǎng)下金融行業(yè)發(fā)展中最常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)就是重新定位風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)于固定利率而言，重新定位風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的主要原因就是金融行業(yè)業(yè)務(wù)、資產(chǎn)之間的區(qū)別，對(duì)于利率浮動(dòng)而言，主要表現(xiàn)在金融行業(yè)業(yè)務(wù)、資產(chǎn)在調(diào)整之間的差異。
如，金融行業(yè)中的代表銀行所擁有的負(fù)債時(shí)間限制與自身資產(chǎn)之間，在負(fù)債利率調(diào)整過(guò)程中，但是銀行的資產(chǎn)在還有到位的情況下，銀行就不會(huì)改變利率，造成銀行經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)減少[1]。
2、收益率曲線風(fēng)險(xiǎn)
收益率曲線指的是金融行業(yè)不同時(shí)間段債券收益，在曲線橫向方向表示的是金融行業(yè)債券的時(shí)間，縱向表示的是金融行業(yè)經(jīng)濟(jì)效益，曲線的變化表示金融行業(yè)在利率調(diào)整中對(duì)于經(jīng)濟(jì)效益的影響。
正常情況下，金融行業(yè)的可持續(xù)性資產(chǎn)與短期的負(fù)債利率調(diào)整之間并沒(méi)有直接性關(guān)聯(lián)，銀行經(jīng)濟(jì)效益也會(huì)存在差異，如果金融行業(yè)收益曲線并不會(huì)發(fā)生明顯性改變，金融行業(yè)所獲得的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)就不會(huì)達(dá)到預(yù)想效果。
(二)金融行業(yè)利率風(fēng)險(xiǎn)度量
金融行業(yè)利率風(fēng)險(xiǎn)度量已經(jīng)成為金融行業(yè)在對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理中的關(guān)鍵內(nèi)容。
利率風(fēng)險(xiǎn)度量能夠幫助金融行業(yè)對(duì)于自身發(fā)展中現(xiàn)狀正確認(rèn)識(shí)，對(duì)于發(fā)展中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)性判斷。
金融行業(yè)在對(duì)于利率風(fēng)險(xiǎn)度量最常使用的方法有以下幾種[2]。
1、利率敏感性缺口分析
利率敏感缺口分析指金融行業(yè)在調(diào)整利率過(guò)程中，利率支出與收益二者之間的浮動(dòng)，并且利率調(diào)整中變化速度。
利率敏感性資產(chǎn)指的就是金融行業(yè)在調(diào)整利率過(guò)程中，利息收入跟隨利率調(diào)整的改變。
利率敏感性負(fù)債指的就是金融行業(yè)在調(diào)整利率過(guò)程中利息支出與利率之間的關(guān)聯(lián)，，或者是金融行業(yè)在利率調(diào)整中調(diào)整負(fù)債時(shí)間。
利率敏感性缺口指的就是金融行業(yè)在利率改變的一段時(shí)間中，利率敏感資產(chǎn)與負(fù)債之間的差值，這個(gè)差值就表示金融行業(yè)在利率風(fēng)險(xiǎn)中的系數(shù)。
如果差值為正數(shù)，就表示金融行業(yè)在提高利率過(guò)程中，收入也將增加，但是支出也適當(dāng)增加，在這種情況下就需要分析支出與收入之間的差異。
如果差值為負(fù)數(shù)的情況下，利率在提高過(guò)程中，收入增加，支出增加，但是收入增加的數(shù)值將高于支出的數(shù)值[3]。
2、VaR模式
VaR模式主要是經(jīng)濟(jì)學(xué)家研究中使用的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)度量方法，將金融行業(yè)在發(fā)展中可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)比喻為一種模式，進(jìn)而探索市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)度量。
VaR模式在實(shí)際應(yīng)用中需要在一定環(huán)境水平下，金融行業(yè)對(duì)于利率調(diào)整也需要在一定時(shí)間范圍內(nèi)，金融行業(yè)資產(chǎn)就有可能受到損失。
(三)利率風(fēng)險(xiǎn)防范
1、遠(yuǎn)期利率協(xié)議
遠(yuǎn)期利率協(xié)議是金融行業(yè)在利率市場(chǎng)中應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)最常使用的一種手段，主要就是將交易雙方資金時(shí)間及利率金額等信息明確，保證金融交易。
在對(duì)于業(yè)務(wù)結(jié)算中可能夠?qū)⑽覈?guó)金融行業(yè)在某段時(shí)間內(nèi)的利率直觀性體現(xiàn)。
如果協(xié)議的在到達(dá)時(shí)間的情況下，協(xié)議中的利率低于金融行業(yè)現(xiàn)階段的利率，就表示利率下降了，但是買方在支付資金過(guò)程中，還需要按照協(xié)議中制定的利率支付利息，買方經(jīng)濟(jì)就遭受到了損失。
如果協(xié)議的時(shí)間達(dá)到情況下，協(xié)議中的利率高于金融行業(yè)現(xiàn)階段利率，就表示利率增加了，但是買方在支付資金過(guò)程中，還是會(huì)按照協(xié)議中制定的利率支付利息，金融企業(yè)就遭受到了損失[4]。
2、利率互換
利率交換指的是利率協(xié)議雙方在協(xié)議中規(guī)定在未來(lái)的某一天中，將通過(guò)的資金與時(shí)間作為前提，進(jìn)行利率交換，賣方支付在規(guī)定時(shí)間段內(nèi)的利息。
利率互換過(guò)程中并沒(méi)有真實(shí)的資金轉(zhuǎn)移，僅僅是通過(guò)協(xié)議延長(zhǎng)的形式完成資金業(yè)務(wù)，并且賣方也可以根據(jù)自身情況調(diào)整借貸資金及借貸年限。
從負(fù)債利率角度對(duì)于利率互換方法分析，金融行業(yè)所獲得利率就表示在某一段時(shí)間內(nèi)金融行業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)，時(shí)間可以做出相對(duì)應(yīng)調(diào)整。
三、我國(guó)金融行業(yè)利率風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理分析
本文在對(duì)于金融行業(yè)利率市場(chǎng)化下風(fēng)險(xiǎn)分析中，將金融行業(yè)代表性銀行作為對(duì)象，進(jìn)而分析出金融行業(yè)利率風(fēng)險(xiǎn)，及風(fēng)險(xiǎn)管理方式[5]。
(一)基于商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)分析
1、我國(guó)某商業(yè)銀行利率變動(dòng)情況
由表一可以發(fā)現(xiàn)，我國(guó)銀行在1996年開(kāi)始逐漸下調(diào)了存款利率，但是在2006年存款利率開(kāi)始逐漸增長(zhǎng)，在2010年銀行有將存款利率調(diào)整。
表一中僅僅是我國(guó)銀行利率調(diào)整的部分，，但是銀行在每次調(diào)整利率過(guò)程中都會(huì)面臨利率風(fēng)險(xiǎn)。
利率市場(chǎng)化以后，銀行在調(diào)整利率后所需要面臨的風(fēng)險(xiǎn)都將高于市場(chǎng)化建設(shè)之前所需要面臨的風(fēng)險(xiǎn)。
2、利率風(fēng)險(xiǎn)分析方法的選取
本文在對(duì)于金融行業(yè)利率市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)研究中，使用的方法為敏感性缺口分析，主要原因有兩個(gè)，首先敏感性缺口分析方法在實(shí)際應(yīng)用中較為簡(jiǎn)潔，對(duì)于外部環(huán)境等因素要求較低，
同時(shí)我國(guó)利率市場(chǎng)發(fā)展并不是十分完善，其次就是本文所選取的對(duì)象銀行經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)來(lái)源簡(jiǎn)單，建設(shè)水平與經(jīng)濟(jì)效益之間關(guān)聯(lián)緊密，在利率調(diào)整中面臨的風(fēng)險(xiǎn)更加直觀。
3、利率風(fēng)險(xiǎn)分析
在使用敏感性缺口分析方式對(duì)于我國(guó)某商業(yè)銀行利率與風(fēng)險(xiǎn)分析中發(fā)現(xiàn)，某商業(yè)銀行在資產(chǎn)時(shí)間較長(zhǎng)，負(fù)債主要為短期模式，銀行在建設(shè)中已經(jīng)出現(xiàn)了資產(chǎn)負(fù)債不平衡的問(wèn)題。
在根據(jù)敏感性缺口分析方法特點(diǎn)及某商業(yè)銀行利率變動(dòng)及經(jīng)濟(jì)利益之間開(kāi)始發(fā)現(xiàn)，在敏感性缺口出現(xiàn)負(fù)值的情況下，某商業(yè)銀行在該段時(shí)間內(nèi)的利率提高，但是經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)卻在下降，凈利息增加。
總而言之，銀行在利率市場(chǎng)化調(diào)整利率，需要增加對(duì)于利波動(dòng)性分析，讓銀行在發(fā)展中所需要面臨的風(fēng)險(xiǎn)降低。
商業(yè)銀行在對(duì)于利率風(fēng)險(xiǎn)上的忽視，同樣也是我國(guó)金融行業(yè)在發(fā)展中忽視的內(nèi)容，特別是利率市場(chǎng)化艱深晦澀，金融行業(yè)的利率更加不穩(wěn)定，這就需要金融行業(yè)創(chuàng)建完善的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制[6]。
(二)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的能力現(xiàn)狀
1、資本充足率
資本充足率指金融行業(yè)在發(fā)展中面對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)所準(zhǔn)備的資產(chǎn)占據(jù)全部資產(chǎn)比例，能夠直觀性表現(xiàn)出金融企業(yè)在資產(chǎn)遭受損失情況下，金融企業(yè)自身償還能力。
我國(guó)對(duì)于金融行業(yè)資本充足率在2006年已經(jīng)進(jìn)行了明確性規(guī)定，要求金融企業(yè)所準(zhǔn)備的資本充足率不能夠低于企業(yè)全部資金數(shù)量的8%，但是我國(guó)金融行業(yè)中能夠達(dá)到國(guó)家制定標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)數(shù)量較少，甚至都沒(méi)有超過(guò)10%。
我國(guó)金融行業(yè)在資金充足率制定過(guò)程中，雖然逐漸開(kāi)始增加對(duì)于資本充足率重視，對(duì)于資本充足率控制效果也較為良好，但是我國(guó)金融企業(yè)與國(guó)外金融企業(yè)相比較中，在資本充足率方面還存在一定差距。
2、資產(chǎn)負(fù)債率
金融行業(yè)而言，尤其是銀行主要資金來(lái)源就是人們的儲(chǔ)存資金，并且資金總數(shù)量十分龐大，金融行業(yè)對(duì)于資產(chǎn)負(fù)債率也就較高。
金融行業(yè)所擁有的資產(chǎn)數(shù)量較高的過(guò)程中，向外界放貸的資金也就增加，經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)也將會(huì)提高，但是當(dāng)負(fù)債情況高于金融企業(yè)所能夠承擔(dān)的范圍后，金融企業(yè)還無(wú)法及時(shí)將外界的資金收回，就會(huì)造成金融企業(yè)出現(xiàn)資金流動(dòng)問(wèn)題，甚至直接可能造成金融企業(yè)破產(chǎn)。
現(xiàn)階段，我國(guó)金融行業(yè)在利率市場(chǎng)化建設(shè)中，所需要面臨的風(fēng)險(xiǎn)還較大，因此對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力及控制能力還需要增加[7]。
三、利率市場(chǎng)下我國(guó)金融行業(yè)應(yīng)對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的策略
(一)增加金融企業(yè)資本充足率及資產(chǎn)負(fù)債率的管理
當(dāng)金融企業(yè)擁有充足的資本的情況下就能夠有效抵抗經(jīng)濟(jì)建設(shè)中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，金融企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率能夠表示出金融企業(yè)對(duì)于經(jīng)營(yíng)中風(fēng)險(xiǎn)的控制水平。
增加金融企業(yè)擁有充足資本率及資產(chǎn)利率風(fēng)險(xiǎn)管理，能夠增加金融企業(yè)在利率市場(chǎng)中的對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)抵抗控制能力。
金融企業(yè)在提高對(duì)于資本充足率，本文在對(duì)于資本充足率介紹中，可以發(fā)現(xiàn)資本充足率在實(shí)際應(yīng)用中主要受到企業(yè)資本總數(shù)額及風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)數(shù)額兩個(gè)因素影響，根據(jù)這種情況，金融企業(yè)可以適當(dāng)增加企業(yè)凈資產(chǎn)的數(shù)額，這樣就可以降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)數(shù)額。
金融企業(yè)在提高資本充足率中可以采取多種方式，其中最常使用的方式就是增加企業(yè)凈資產(chǎn)數(shù)額。
金融企業(yè)在降低資產(chǎn)負(fù)債率中，主要途徑就是將企業(yè)所信貸的資金總數(shù)控制，調(diào)整企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，進(jìn)而降低金融企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率[7]。
(二)創(chuàng)建完善的金融監(jiān)管體系
在利率市場(chǎng)化不斷建設(shè)中，創(chuàng)建完善的金融監(jiān)管體系就十分重要，金融監(jiān)管系統(tǒng)能夠推動(dòng)利率市場(chǎng)化發(fā)展，讓利率市場(chǎng)在一定規(guī)則下開(kāi)展，增加金融企業(yè)抵御利率市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。
在創(chuàng)建完善的金融監(jiān)管體系中，首先就需要轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念。
我國(guó)金融行業(yè)在發(fā)展中，一直都存在監(jiān)管體制，但是在利率市場(chǎng)化發(fā)展中，傳統(tǒng)金融監(jiān)管體制就需要有原有的功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)轱L(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。
金融監(jiān)管體系開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的主要原因是由于利率市場(chǎng)化發(fā)展中，部分金融企業(yè)能夠能夠提高建設(shè)規(guī)模，進(jìn)而使用了一些違規(guī)性行為，傳統(tǒng)功能監(jiān)管所具有的意義將不在重要，對(duì)于金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管將更加具有現(xiàn)實(shí)意義。
在轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念后，就需要形成事后安全體系，在人們認(rèn)知中金融企業(yè)破產(chǎn)幾乎是不存在的，利率市場(chǎng)化發(fā)展過(guò)程中，金融企業(yè)也是有可能出現(xiàn)破產(chǎn)的情況。
但是我國(guó)并沒(méi)有常見(jiàn)事后安全體系，這就影響了我國(guó)利率市場(chǎng)化的建設(shè)。
為了能夠增加金融行業(yè)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力，利率市場(chǎng)也能夠最短時(shí)間內(nèi)建設(shè)，就需要建立事后安全體系[8]。
結(jié)論：綜上所述，利率市場(chǎng)化建設(shè)中，我國(guó)金融行業(yè)所需要面臨的機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)并存，本文僅僅對(duì)于金融行業(yè)在利率市場(chǎng)中風(fēng)險(xiǎn)簡(jiǎn)單性分析，還存在較多的不足。
金融專業(yè)的畢業(yè)論文【2】
金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”問(wèn)題研究
一、緒論
在當(dāng)代社會(huì)，金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用有目共睹。
而我國(guó)作為一個(gè)傳統(tǒng)意義上的農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展以及農(nóng)業(yè)強(qiáng)、農(nóng)民富、農(nóng)村美的宏偉目標(biāo)，離不開(kāi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)三農(nóng)的服務(wù)與支持。
盡管黨中央和國(guó)務(wù)院對(duì)三農(nóng)一直高度關(guān)注，金融改革也逐步深化，但金融機(jī)構(gòu)在三農(nóng)服務(wù)中的定位一直不明確。
因此，在深化金融改革的過(guò)程中，關(guān)鍵是要讓金融機(jī)構(gòu)更為全面貼切的服務(wù)三農(nóng)，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)服務(wù)職責(zé)，這是建設(shè)新農(nóng)村的必然選擇。
在金融機(jī)構(gòu)服務(wù)三農(nóng)越來(lái)越被重視的今天，我們從中發(fā)現(xiàn)正在面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)和重重挑戰(zhàn)。
為了促使金融更好地為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)創(chuàng)造條件、為人民的高質(zhì)量生活服務(wù)，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)服務(wù)三農(nóng)職責(zé)具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。
二、金融機(jī)構(gòu)服務(wù)中的主要問(wèn)題
(一)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)職能不明確。
當(dāng)前，由于金融機(jī)構(gòu)的定位不明晰，導(dǎo)致政策性金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系仍未理順。
由于涉農(nóng)信貸資金需求量小、頻率高，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)從事此類業(yè)務(wù)的成本高、業(yè)務(wù)范圍發(fā)展很有限，于是近年來(lái)政策性金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于三農(nóng)的數(shù)量逐漸減少，以中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為例，其提供政策性貸款的提供，目前也主要是針對(duì)重要農(nóng)副產(chǎn)品(糧、棉、油等)的收購(gòu)。
雖然基層農(nóng)村發(fā)展銀行近年來(lái)也開(kāi)始擴(kuò)展以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為主的信貸業(yè)務(wù)，但其所占比例相當(dāng)有限;至于商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的融資主要是以盈利為主，農(nóng)業(yè)之所以很難成為其融資對(duì)象跟農(nóng)業(yè)收入的不穩(wěn)定、收益低、投資長(zhǎng)等特點(diǎn)分不開(kāi)。
廣大農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民也并不是股份制商業(yè)銀行信貸服務(wù)的重點(diǎn);而農(nóng)村信用社自身力量不足，無(wú)法對(duì)三農(nóng)提供有效支持;于是非正規(guī)金融逐漸活躍，但依然無(wú)法滿足需求的空缺，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了嚴(yán)重阻礙。
(二)農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品單一，金融產(chǎn)品仍然缺乏創(chuàng)新。
農(nóng)業(yè)銀行以傳統(tǒng)產(chǎn)品為主，難以適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，涉及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)、涉農(nóng)中小企業(yè)的貸款，不僅難以設(shè)置抵押物、手續(xù)繁多、辦理周期過(guò)長(zhǎng)，并且具有較高的準(zhǔn)入門(mén)檻，大多數(shù)農(nóng)村企業(yè)都無(wú)法達(dá)到要求。
這些制度上的不完善都制約了農(nóng)村和縣域三農(nóng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的展開(kāi)。
(三)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低。
廣大的農(nóng)村區(qū)域中，金融網(wǎng)點(diǎn)的分布顯然不足，農(nóng)民普遍存在存貸款困難現(xiàn)象。
從表面上看，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在組織形式上種類繁多，分布廣泛。
在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的構(gòu)成比較齊全，主要有國(guó)有大型商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，但是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率比較低。
(四)農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)制欠佳。
由于農(nóng)村信用體系及擔(dān)保機(jī)構(gòu)不建全，對(duì)農(nóng)村金融環(huán)境的建設(shè)產(chǎn)生了極大的負(fù)面影響。
一是抵押難、擔(dān)保難。
由于農(nóng)業(yè)的不穩(wěn)定，以及廣大農(nóng)村地區(qū)相對(duì)貧窮，農(nóng)民無(wú)法提供質(zhì)押抵押的資產(chǎn);且農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量少，專業(yè)化服務(wù)水平較低，無(wú)法為需要資金支持的農(nóng)村企業(yè)及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供強(qiáng)有力的保障。
二是風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不完善。
由于三農(nóng)固有的特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷成本較高，對(duì)農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，也沒(méi)有相關(guān)政策提供補(bǔ)償或者擔(dān)保，貸款產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)全部由相關(guān)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大而收益甚微，對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)三農(nóng)的積極性產(chǎn)生了嚴(yán)重影響。
三是農(nóng)村信用環(huán)境差。
由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較落后，且大多數(shù)農(nóng)民貸款被限制。
從而導(dǎo)致農(nóng)戶小額貸款不良占比不斷上升。
因此不良貸款控制的難度和壓力將也不斷增加，經(jīng)營(yíng)成本隨之增高。
(五)金融監(jiān)督管理體制缺位。
金融體系之所以能夠良好運(yùn)轉(zhuǎn)需，與相配套的金融監(jiān)管分不開(kāi)。
我國(guó)金融監(jiān)管至今采取一行三會(huì)的模式。
盡管縣級(jí)以下分布著不少涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)覆，但不能得到大多設(shè)立在縣市一級(jí)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)的有效監(jiān)管。
由于金融機(jī)構(gòu)所在地缺乏相應(yīng)的監(jiān)管部門(mén)，從而加大了現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管以及實(shí)地調(diào)查的開(kāi)展難度。
因此，很難防控金融活動(dòng)中產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)，在出現(xiàn)問(wèn)題之后也無(wú)法做出及時(shí)的補(bǔ)救措施。
于此同時(shí)，相關(guān)的法律建設(shè)也不健全，并沒(méi)有完備的法律對(duì)金融機(jī)構(gòu)的活動(dòng)是否合理進(jìn)行界定。
這些監(jiān)管體制的缺位都是金融機(jī)構(gòu)服務(wù)三農(nóng)過(guò)程中中需要解決的問(wèn)題。
三、強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)服務(wù)三農(nóng)的對(duì)策建議
(一)發(fā)展農(nóng)村普惠金融。
要優(yōu)化布局處于廣大農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，從而加大金融機(jī)構(gòu)為廣大農(nóng)村提供基礎(chǔ)性金融服務(wù)的覆蓋范圍，同時(shí)增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，為農(nóng)戶提供自助銀行服務(wù)，加大金融扶貧力度。
要充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、信用社等各類金融之間的互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)，全面優(yōu)化金融服務(wù)，為三農(nóng)發(fā)展盡職盡責(zé)，早日實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)強(qiáng)，農(nóng)民富，農(nóng)村美的目標(biāo)。
(二)推動(dòng)金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。
在金融機(jī)構(gòu)推動(dòng)三農(nóng)的過(guò)程中，金融產(chǎn)品和服務(wù)是不可缺少的。
在為三農(nóng)提供產(chǎn)品服務(wù)時(shí)，必須要從實(shí)際出發(fā)，找準(zhǔn)定位，把握好市場(chǎng)需求。
在傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)發(fā)展金融就必須立足三農(nóng)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在做好基礎(chǔ)金融服務(wù)的同時(shí)有所提升和創(chuàng)新。
比如推廣手機(jī)銀行等適合偏遠(yuǎn)地區(qū)使用的手段、增加金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、為農(nóng)區(qū)安裝自助設(shè)備并及時(shí)教會(huì)農(nóng)戶使用相關(guān)業(yè)務(wù)等，開(kāi)發(fā)適合農(nóng)區(qū)生活實(shí)際的理財(cái)產(chǎn)品、為農(nóng)戶貸款設(shè)置簡(jiǎn)化手續(xù)等，以切實(shí)方便農(nóng)區(qū)人們的生產(chǎn)生活需要，提高金融服務(wù)的效率和水準(zhǔn)。
(三)健全金融機(jī)構(gòu)服務(wù)體系。
應(yīng)當(dāng)培育擁有適度競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的農(nóng)村金融市場(chǎng)，建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的新型農(nóng)村金融體系以適應(yīng)三農(nóng)特點(diǎn)，更好的服務(wù)三農(nóng)。
眾所周知，壟斷對(duì)提高農(nóng)村金融服務(wù)效率有害無(wú)利，因此必須要加快完善市場(chǎng)準(zhǔn)人退出制度，健全建立擁有適度競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的農(nóng)村金融市場(chǎng)。
要以堅(jiān)持產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰、組織形式多樣化原則為前提，同時(shí)大力發(fā)展小額信貸組織、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，構(gòu)建高效的農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)體系。
(四)健全三農(nóng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。
要健全三農(nóng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范體系。
首先應(yīng)當(dāng)給農(nóng)戶們樹(shù)立保險(xiǎn)意識(shí)。
授之以魚(yú)不如授之以漁，要定期安排相關(guān)金融專場(chǎng)，普及基礎(chǔ)性的金融知識(shí)，從而讓農(nóng)民了解認(rèn)識(shí)金融，提高自身的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí);同時(shí)要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)的宣傳力度，盡可能的增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的普及率。
除此之外，要強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任意識(shí)。
充分發(fā)揮監(jiān)管部門(mén)的作用，落實(shí)責(zé)任到位，從而規(guī)范管理經(jīng)營(yíng)行為，充分借助財(cái)政部門(mén)部門(mén)，擔(dān)保公司以及司法部門(mén)為金融機(jī)構(gòu)對(duì)三農(nóng)服務(wù)提供有力保障;與此同時(shí)要完善問(wèn)責(zé)機(jī)制，對(duì)各項(xiàng)崗位的績(jī)效進(jìn)行考察。
另外要健全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。
落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管控的責(zé)任，明確制定各類業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)容忍度及免責(zé)條款。
最后要落實(shí)三農(nóng)信貸業(yè)務(wù)調(diào)查。
通過(guò)采取實(shí)地調(diào)查的方式，借助相關(guān)民政部門(mén)和組織對(duì)貸款農(nóng)戶進(jìn)行推薦和評(píng)級(jí)，從而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行掌控。
(五)完善金融體制加強(qiáng)監(jiān)管力度。
在廣大農(nóng)村地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本相對(duì)較高至于擔(dān)保方式的問(wèn)題，尤為明顯。
由于農(nóng)村無(wú)法提供足夠的財(cái)產(chǎn)用來(lái)抵押擔(dān)保，對(duì)放貸的規(guī)模和質(zhì)量產(chǎn)生了極大影響。
同時(shí)不能忽視民間金融的存在，通過(guò)相應(yīng)的法律法規(guī)規(guī)范其金融行為，出臺(tái)相關(guān)財(cái)政政策為民間金融發(fā)展積極創(chuàng)造有利條件，從而引導(dǎo)民間金融向有利于三農(nóng)發(fā)展的方向發(fā)展，使之盡快成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的重要競(jìng)爭(zhēng)主體。
國(guó)家要鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)三農(nóng)提供服務(wù)，引導(dǎo)信貸資金支持三農(nóng)發(fā)展。
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)逐步完善的前提下，相關(guān)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)正視民間融資存在的合理性以及重要性，盡快通過(guò)立法確定其法律地位，規(guī)范融資運(yùn)作，降低民間融資的相對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)性，充分發(fā)揮民間融資對(duì)當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的輔助作用，更好的為三農(nóng)發(fā)展服務(wù)。
【金融專業(yè)的畢業(yè)論文】相關(guān)文章：
本科金融專業(yè)畢業(yè)論文10-08
金融專業(yè)畢業(yè)論文致謝詞10-03
本科畢業(yè)論文：金融專業(yè)10-09
金融專業(yè)本科畢業(yè)論文10-01
金融專業(yè)畢業(yè)論文參考文獻(xiàn)10-08
關(guān)于金融專業(yè)本科畢業(yè)論文10-08
金融畢業(yè)論文提綱10-26